หลายคนเวลาเลือกซื้อของ มักจะคิดเสมอว่า “ต้องคุ้มค่ากับเงินที่จ่ายไป” ไม่ว่าจะเป็นคุณภาพ การใช้งาน หรือความคุ้มค่าโดยรวม

แต่พอพูดถึง ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ โดยเฉพาะช่วงสิ้นปี ที่หลายคนมองหาทางเลือกในการ ลดหย่อนภาษี หนึ่งในแบบที่นิยมกันมากก็คือ “ประกันสะสมทรัพย์”

อย่างไรก็ตาม หลายคนยังตัดสินใจจาก

ซึ่งอาจทำให้มองข้ามภาพรวมที่แท้จริงของผลตอบแทนและความคุ้มครองไป

👉 คำตอบคือ เราควรดูที่ IRR (Internal Rate of Return) เพื่อวัดความคุ้มค่าที่แท้จริง

IRR คืออะไร?

IRR (Internal Rate of Return) คืออัตราผลตอบแทนที่แท้จริงต่อปี ตลอดอายุสัญญา คำนวณจากเงินสดที่เรา “จ่ายออก” และ “รับกลับ” ได้แก่:

พูดง่าย ๆ 👉 IRR เป็น ตัวเลขเดียว ที่ช่วยบอกว่า ถ้าซื้อประกันนี้ เราจะได้ผลตอบแทนจริง ๆ กี่ % ต่อปี

ทำไม IRR สำคัญกว่าการดูแค่ “เงินคืน”?

เงินคืน 2%–3% ที่เห็นในโบรชัวร์ อาจดูเยอะ แต่จริง ๆ อาจไม่คุ้ม หากหักลบเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
IRR รวมทุกปัจจัยให้เห็นภาพ ผลตอบแทนสุทธิจริง ๆ

เช่น

ถ้าใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ IRR จะยิ่งสูงขึ้น ถือเป็น “กำไรเสริม” ที่ไม่ควรมองข้าม

สมมติว่าเลือก ประกันสะสมทรัพย์ 2 แบบ

👉 IRR ประมาณ 3.1% ต่อปี

👉 IRR ประมาณ 2.6% ต่อปี

ถึงแม้แบบ B จะดูเหมือนได้เงินครบสัญญามากกว่า แต่ เมื่อคิดเป็น IRR จริง ๆ กลับได้น้อยกว่าแบบ A

นี่คือเหตุผลว่าทำไม ต้องใช้ IRR ในการเปรียบเทียบ ไม่ใช่ดูแค่ตัวเลขเงินคืนหรือเงินก้อนสุดท้าย

แม้ IRR จะเป็นตัวช่วยสำคัญ แต่ก็ไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่ควรใช้ตัดสินใจ ก่อนซื้อควรพิจารณาเพิ่มเติมด้วยว่า

ถ้าอยากซื้อ ประกันสะสมทรัพย์ให้คุ้มค่า สำหรับคนที่เน้นผลตอบแทน

เพราะสุดท้ายแล้ว…
ประกันที่ดีที่สุด ไม่ใช่แบบที่เงินคืนสูงสุด
แต่คือแบบที่ ตอบโจทย์ทั้ง “ผลตอบแทน” และ “ความคุ้มครอง” ไปพร้อมกัน