ประกันสุขภาพเหมาจ่าย vs จ่ายต่อครั้ง เลือกแบบไหนดีกว่า อัพเดท 2025

ความหมายและความแตกต่างพื้นฐาน

การเลือกประกันสุขภาพในปัจจุบันมีตัวเลือกมากมาย แต่สิ่งสำคัญที่ต้องเข้าใจคือความแตกต่างระหว่าง ประกันสุขภาพเหมาจ่าย กับ ประกันสุขภาพจ่ายต่อครั้ง ซึ่งจะส่งผลต่อการวางแผนทางการเงินและการรับบริการรักษาพยาบาลของคุณโดยตรง

ความแตกต่างหลักอยู่ที่วิธีการจ่ายเงิน รูปแบบความคุ้มครอง และการใช้ประโยชน์ ดังนั้น การเข้าใจลึกซึงถึงรายละเอียดของแต่ละประเภทจึงเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับการตัดสินใจที่ถูกต้อง

นอกจากนี้ ยังต้องพิจารณาถึงไลฟ์สไตล์ ความถี่ในการใช้บริการ และงบประมาณที่มีอยู่ เพราะแต่ละรูปแบบมีข้อดีข้อเสียที่แตกต่างกัน

ประกันสุขภาพเหมาจ่าย คืออะไร?

ประกันสุขภาพเหมาจ่าย เป็นรูปแบบประกันสุขภาพที่กำลังได้รับความนิยมอย่างสูงในปัจจุบัน จุดเด่นหลักคือ การให้ความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลแบบ “เหมาจ่ายตามวงเงินสูงสุดต่อปี” หมายความว่า ผู้เอาประกันจะได้รับวงเงินรวมสำหรับค่าใช้จ่ายต่างๆ ที่เกิดขึ้นจากการรักษาพยาบาลในฐานะผู้ป่วยใน (IPD) เช่น ค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าแพทย์ ค่าผ่าตัด ค่ายา ค่าอุปกรณ์ทางการแพทย์ และอื่นๆ โดยไม่ต้องกังวลเรื่องการจำกัดวงเงินในแต่ละรายการย่อยๆ เหมือนประกันสุขภาพแบบดั้งเดิม

ยกตัวอย่างเช่น หากกรมธรรม์ระบุวงเงินเหมาจ่ายต่อปีไว้ที่ 5 ล้านบาท เมื่อผู้เอาประกันเข้ารับการรักษา ไม่ว่าจะด้วยอาการเจ็บป่วยเล็กน้อยหรือโรคร้ายแรง ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดขึ้นจริง (ภายใต้เงื่อนไขกรมธรรม์) จะถูกนำมาหักออกจากวงเงิน 5 ล้านบาทนี้ จนกว่าจะครบวงเงิน หรือสิ้นสุดปีกรมธรรม์ ความเรียบง่ายในการเคลม และความยืดหยุ่นในการบริหารจัดการค่ารักษาพยาบาล โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่ต้องเผชิญกับโรคร้ายแรงหรืออุบัติเหตุที่ต้องใช้ค่าใช้จ่ายสูง ทำให้ ประกันสุขภาพเหมาจ่าย เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองที่ครอบคลุมและลดความกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายส่วนเกินที่อาจเกิดขึ้น

ประกันสุขภาพจ่ายต่อครั้ง คืออะไร?

บริษัทประกันจะกำหนดวงเงินความคุ้มครอง สำหรับค่าใช้จ่ายต่อครั้งในการรักษาหรืออาจจะกำจัดจำนวนครั้งในการรักษาด้วย หากค่าใช้จ่ายเกินกว่าวงเงินที่กำหนด ผู้เอาประกันจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนเกินนั้นด้วยตนเอง

ตัวอย่างเช่น คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลกรณีนอนโรงพยาบาลครั้งละ 700,000 บาท หากเข้ารับการรักษาทั้งปี 3 ครั้ง 

ครั้งที่ 1. 600,000 บาท
ครั้งที่ 2. 500,000 บาท
ครั้งที่ 3. 650,000 บาท 
รวม 1,750,000 บาท
กรณีนี้ไม่เกินวงเงินค่ารักษาต่อครั้ง ก็จะได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ข้อดีของประกันสุขภาพแบบจ่ายต่อครั้งคือ เบี้ยประกันมักจะถูกกว่าแบบเหมาจ่าย ทำให้เข้าถึงได้ง่ายกว่าสำหรับผู้ที่มีงบประมาณจำกัด หรือผู้ที่อาจมีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลพื้นฐานจากที่ทำงานอยู่แล้ว และต้องการซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติมเพื่อเสริมความคุ้มครองในบางส่วน 

เหมาะกับใคร

1. เบี้ยประกันต่ำกว่า: ทำให้เข้าถึงได้ง่าย เหมาะสำหรับผู้เริ่มต้นทำประกัน หรือผู้ที่มีงบประมาณจำกัด

2. เพียงพอสำหรับความคุ้มครองพื้นฐาน: หากต้องการความคุ้มครองสำหรับการเจ็บป่วยเล็กน้อย หรือมีสวัสดิการอื่นช่วยแบ่งเบาภาระอยู่แล้ว ประกันแบบนี้ก็อาจจะเพียงพอ

3. ทางเลือกสำหรับผู้มีสวัสดิการอื่น: เช่น พนักงานบริษัทที่มีประกันกลุ่มอยู่แล้ว อาจเลือกทำประกันแบบจ่ายต่อครั้งเพื่อเสริมในส่วนที่ยังขาด หรือเพิ่มวงเงินในบางรายการ

สรุป

ประกันเหมาจ่าย

มีวงเงินค่ารักษาพยาบาลต่อปีสามารถเข้ารักษาได้ ไม่จำกัดจำนวนครั้ง ถ้าใช้เกินวงเงินที่กำหนดต่อปีจะต้องเสียส่วนต่างเอง และปีถัดไปจะนับวงเงินใหม่อีกครั้ง

ข้อดีคือ ถ้าเกิดเราเป็นโรคร้ายแรงค่ารักษาครั้งนั้นสูงก็รองรับค่าใช้จ่ายได้มากทีเดียว เช่น เป็นมะเร็งค่ารักษาอยู่ที่ 3 ล้านบาท วงเงินคุ้มครองต่อปีอยู่ที่ 5 ล้านบาท ก็จะคุ้มครองตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ประกันจ่ายต่อครั้ง

มีวงเงินค่ารักษาพยาบาลต่อครั้งสามารถเข้ารักษาได้ โดยอาจจะถูกจำกัดจำนวนครั้ง เช่นวงเงินรักษาต่อครั้ง 1 ล้านบาท 30 ครั้งต่อปี

ข้อดีคือ ถ้าเกิดเราเป็นป่วยเข้าโรงพยาบาลบ่อย เช่น ป่วยเข้าโรงพยาบาลครั้งละ 3แสน ทั้งปีเข้าโรงพยาบาลไป 10 ครั้ง ก็ไม่เกินที่กำหนดไม่ต้องจ่ายส่วนต่างเพิ่ม

จากประสบการณ์ที่ได้ให้คำปรึกษาด้านประกันสุขภาพมาพอสมควร พบว่าหลายคนเลือก ประกันสุขภาพเหมาจ่าย เพราะมองเห็นถึงความสบายใจในระยะยาว แม้เบี้ยประกันอาจจะสูงกว่าแบบจ่ายต่อครั้งเล็กน้อย แต่เมื่อเทียบกับความเสี่ยงของค่ารักษาพยาบาลที่คาดเดาไม่ได้ การมีวงเงินก้อนใหญ่ไว้รองรับย่อมสร้างความมั่นคงทางใจได้มากกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่มคนทำงานอิสระ หรือเจ้าของกิจการที่ไม่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาลจากองค์กร การมี ประกันสุขภาพเหมาจ่าย ถือเป็นการลงทุนเพื่อสุขภาพที่คุ้มค่า

อ่านวิธีการเลือกประกันสุขภาพเต็มๆได้ที่ วิธีเลือกประกันสุขภาพ