ออกรถมาใหม่พร้อมจัดเต็มชุดแต่ง ต้องแจ้งประกันและดูเอกสารแนบท้าย

สำหรับเพื่อนๆ ที่เพิ่งถอยรถป้ายแดงหรือรถมือสองแล้วจับไปแต่งหล่อเพิ่มทันที ไม่ว่าจะเป็นสเกิร์ตรอบคัน ล้อแม็กซ์ลายฮิต หรืออัปเกรดเครื่องเสียงชุดใหญ่ สิ่งที่คุณต้องจำให้ขึ้นใจเลยคือ ประกันรถยนต์ชั้น 1 แบบมาตรฐาน จะคุ้มครองตัวรถเฉพาะสภาพเดิมๆ ที่ออกมาจากโรงงานเท่านั้นครับ หากคุณอยากให้ของแต่งราคาแพงเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองเวลาเกิดอุบัติเหตุ คุณต้องมีสลักสลักหลังหรือ “เอกสารแนบท้าย” ที่ระบุรายการของแต่งเอาไว้ในกรมธรรม์อย่างชัดเจน ไม่อย่างนั้นเวลาเคลม คุณจะได้แค่อะไหล่หน้าตาธรรมดาๆ กลับบ้านแทนครับ

 

ความตื่นเต้นของคนรักรถ และความจริงที่ซ่อนอยู่ในเล่มกรมธรรม์

สวัสดีครับเพื่อนๆ คนรักรถทุกคน ผมเชื่อว่าความรู้สึกตอนที่เราได้รับกุญแจรถคันใหม่ กลิ่นเบาะหนังหอมๆ และพวงมาลัยที่ยังเงาวับ มันเป็นอะไรที่ฟินสุดๆ ไปเลยใช่ไหมครับ แต่ผมอยากให้ระวังเรื่องหลุมพรางขนาดใหญ่ที่คนใช้รถกว่า 80% มักจะมองข้ามไปอย่างสิ้นเชิง นั่นก็คือเรื่องของ “ความคุ้มครองทางประกันภัย” ครับ

เวลาเราซื้อรถใหม่ เซลล์มักจะแถมประกันชั้น 1 มาให้ หรือเราอาจจะซื้อเองด้วยเบี้ยประกันที่จ่ายไปหลายหมื่นบาท เรามักจะเหมารวมไปเองว่า “อ้าว ก็ฉันทำประกันชั้น 1 คุ้มครองครอบจักรวาล ชนอะไรก็เคลมได้หมดสิ” ซึ่งเป็นความเข้าใจที่ผิดมหันต์เลยครับ  เพราะเขารับประเมินความเสี่ยงและตีมูลค่ารถของคุณจากสเปกมาตรฐานโรงงานเป๊ะๆ เท่านั้นครับ

นั่นหมายความว่า ถ้าสมมติรถรุ่นที่คุณซื้อ ซุ้มล้อเดิมเป็นล้ออัลลอยขนาด 16 นิ้ว ราคาเส้นละ 3,000 บาท แต่คุณไปเปลี่ยนเป็นล้อฟอร์จนำเข้าขนาด 18 นิ้ว ราคาเส้นละ 25,000 บาท เมื่อเกิดอุบัติเหตุชนหนักจนล้อแตก ประกันจะอนุมัติงบซ่อมให้คุณแค่ 3,000 บาทตามสเปกโรงงานครับ ส่วนต่าง 22,000 บาท… ยินดีต้อนรับสู่โลกแห่งการควักกระเป๋าจ่ายเองครับเพื่อนๆ

 

ทำความรู้จัก “เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์”

 

แล้วเราจะแก้ปัญหานี้ยังไง? คำตอบอยู่ที่กระดาษแผ่นเดียวที่เรียกว่า สลักหลังกรมธรรม์ หรือ เอกสารแนบท้าย ครับ

ถ้าจะอธิบายให้เห็นภาพง่ายๆ เอกสารแนบท้ายมันคือ “สัญญาฉบับขยาย” ที่เราทำข้อตกลงร่วมกับบริษัทประกันว่า “นี่คุณบริษัทประกัน รถของผมไม่ได้มีแค่อะไหล่เดิมนะ ผมมีของแต่งเพิ่มเข้ามามูลค่า 50,000 บาท ช่วยบันทึกข้อมูลและขยายวงเงินคุ้มครองให้ครอบคลุมของพวกนี้ด้วย” บริษัทประกันจึงต้องรับทราบความเสี่ยงตรงนี้ผ่านเอกสารแนบท้ายนั่นเองครับ

 

รถแต่งที่มีแนบท้าย VS รถแต่งที่ไม่มีแนบท้าย

เพื่อให้ทุกคนเห็นภาพการจัดการความเสี่ยง ผมขอจำลองสถานการณ์เปรียบเทียบให้ดูครับ สมมติว่านาย A และนาย B ซื้อรถรุ่นเดียวกันเป๊ะ ออกวันเดียวกัน ด้วยรายการดังนี้:

• ล้อแม็กซ์

• ชุดแต่งสเกิร์ตรอบคัน

• ฟิล์มรุ่นพิเศษ

นาย A เป็นคนรอบคอบ: หลังจากได้รับรถเสร็จ เขาเช็คเอกสารกับแนบท้ายในกรมธรรม์ประกันภัยว่ามีของแต่งอยู่ในนั้นครบไหม

นาย B ชะล่าใจ: คิดว่าพนักงานขายรถคงจัดการให้หมด เลยชะล่าใจไม่ได้ดูเอกสารแนบท้าย

วันหนึ่ง ทั้งคู่โชคร้ายขับไปเจออุบัติเหตุทำให้อุปกรณ์ตกแต่งเสียหาย

• ผลการเคลมของนาย B (ไม่มีแนบท้าย): ประกันประเมินความเสียหาย สั่งเบิกกันชนหน้าแบบเดิมๆ จากโรงงานมาใส่ให้ (ซึ่งเอามาใส่กับสเกิร์ตข้างที่เหลืออยู่ก็ดูตลกไปเลย) ส่วนล้อแม็กซ์ ประกันตีเช็คจ่ายคืนให้ตามราคากระทะล้อเดิม สรุปคือนาย B ต้องควักเงินสดหลักหมื่นไปหาซื้อล้อแม็กซ์ลายเดิมและสั่งทำสเกิร์ตหน้าใหม่เองทั้งหมด เพื่อให้รถกลับมาหล่อเหมือนเดิม

• ผลการเคลมของนาย A (มีแนบท้าย): ประกันตรวจสอบเอกสารแนบท้าย พบว่ามีการระบุชุดแต่งและล้อแม็กซ์ไว้ชัดเจน ประกันอนุมัติสั่งล้อแม็กซ์ยี่ห้อเดิม รุ่นเดิม และเบิกงบทำสเกิร์ตหน้าลายเดิมชิ้นใหม่ (ในกรณีที่ไม่เกิน 20,000 บาท) นาย A ไม่ต้องจ่ายส่วนต่างสักบาทเดียว รับรถกลับไปเหมือนเดิม

เห็นไหมครับว่าเอกสารเพียงแผ่นเดียว สร้างความแตกต่างทางตัวเลขการเงินได้มหาศาลขนาดไหน นี่คือสาเหตุที่พวกเราพยายามย้ำเตือนผู้ใช้งานอยู่เสมอครับ

วิธีแจ้งเปลี่ยนและขอเอกสารแนบท้ายแบบผ่านฉลุย

อ่านมาถึงตรงนี้ หลายคนคงเริ่มเลิ่กลั่ก รีบวิ่งไปค้นเก๊ะหน้ารถหาเล่มกรมธรรม์กันแล้วใช่ไหมครับ ใจเย็นๆ ครับ ถ้าคุณเพิ่งแต่งรถมา หรือแต่งมานานแล้วแต่เพิ่งรู้ตัว คุณสามารถดำเนินการตามสเต็ปที่ผมจะบอกต่อไปนี้ได้เลยครับ ใช้เวลาไม่นานและง่ายกว่าที่คิดเยอะ

 

1. รวบรวมใบเสร็จรับเงินให้พร้อม

ทุกครั้งที่ไปจ่ายเงินซื้อของแต่งรถ ขอร้องเลยครับว่า “อย่าทิ้งใบเสร็จ” ให้ร้านออกใบเสร็จรับเงินที่มีตราประทับ หรือมีชื่อร้านที่ชัดเจน ระบุรายการและราคาของแต่งแต่ละชิ้นให้ครบถ้วน เพราะนี่คือหลักฐานเชิงประจักษ์ที่บริษัทประกันจะใช้ตีมูลค่าของแต่งของคุณครับ หากไม่มีใบเสร็จ ประกันอาจจะต้องประเมินราคาตามราคากลางในตลาด ซึ่งบางครั้งอาจจะได้มูลค่าต่ำกว่าที่คุณจ่ายจริงไปเยอะเลย

2. ถ่ายรูปอัปเดตรถให้ครบทุกมุม

ล้างรถให้สะอาดสักนิด (ถือโอกาสอวดความหล่อไปในตัว) แล้วหาลานจอดรถที่มีแสงสว่างเพียงพอ ถ่ายรูปรถให้ครบทั้ง 4 ด้าน (หน้าตรง, หลังตรง, ด้านซ้าย, ด้านขวา) และอย่าลืมถ่ายเจาะซูมเข้าไปที่ชิ้นส่วนของแต่งแต่ละชิ้นด้วยนะครับ เช่น ถ่ายให้เห็นโลโก้ของล้อแม็กซ์ ถ่ายให้เห็นลายคาร์บอนของสปอยเลอร์ เพื่อให้เจ้าหน้าที่ฝ่ายพิจารณารับประกันเขามองเห็นรายละเอียดได้ชัดเจนที่สุด

3. ติดต่อตัวแทน โบรกเกอร์ หรือบริษัทประกันของคุณ

ส่งเอกสารทั้งหมด (รูปถ่าย + ใบเสร็จ) แจ้งไปยังช่องทางติดต่อที่คุณซื้อประกันมา บอกเขาว่า “ต้องการแจ้งเพิ่มอุปกรณ์ตกแต่งรถยนต์และขอเอกสารแนบท้ายครับ”

แต่งรถเพิ่ม ต้องจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มไหม?

นี่คือคำถามยอดฮิตที่หลายคนกลัวจนไม่กล้าไปแจ้งประกันครับ ผมขอเอาข้อมูลหลังบ้านมาแชร์ให้ฟังแบบแฟร์ๆ เลยครับ โดยปกติแล้ว บริษัทประกันส่วนใหญ่จะให้โควตาความคุ้มครองของแต่งเพิ่มเติม “ฟรี” ในวงเงินประมาณ 20,000 บาทแรกครับ

แปลว่าถ้าคุณแค่ไปติดสเกิร์ตเล็กๆ น้อยๆ เปลี่ยนฟิล์มเซรามิก หรือติดกล้องหน้ารถ รวมๆ แล้วบิลไม่เกิน 2 หมื่นบาท คุณแจ้งไปได้เลยครับ ประกันจะออกเอกสารแนบท้ายให้โดยไม่เก็บเงินคุณเพิ่มสักบาทเดียว

แต่ถ้าคุณมาสายจัดเต็ม ของแต่งมูลค่า 50,000 – 100,000 บาทขึ้นไป แบบนี้บริษัทประกันจะขอพิจารณาเก็บเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมครับ ซึ่งเรทการเก็บเพิ่มก็ไม่ได้โหดร้ายอะไรเลยครับ โดยเฉลี่ยจะอยู่ที่ประมาณ 1-2% ของมูลค่าของแต่งที่เกินมาเท่านั้น เช่น ของแต่งคุณมูลค่า 100,000 บาท คุณอาจจะจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มแค่ปีละ 1,000 – 1,500 บาท แลกกับการโอนความเสี่ยงหลักแสนไปให้ประกันรับจบแทน ลองกดเครื่องคิดเลขดูยังไงก็คุ้มค่ากว่าแบกความเสี่ยงไว้เองแน่นอนครับ

ของแต่งแบบไหนที่ประกัน ปฏิเสธความคุ้มครอง?

ถึงแม้เราจะมีเอกสารแนบท้ายและยินดีจ่ายเบี้ยเพิ่ม แต่ก็ใช่ว่าบริษัทประกันจะใจป้ำรับคุ้มครองทุกอย่างบนโลกใบนี้นะครับ เราต้องเข้าใจว่าประกันภัยถูกออกแบบมาเพื่อคุ้มครอง “การใช้รถในชีวิตประจำวันทั่วไป” ถ้าคุณดัดแปลงรถจนเข้าข่ายรถแข่ง หรือผิดกฎหมายจราจร อันนี้ต่อให้จ่ายเบี้ยแพงแค่ไหน เขาก็ขอปฏิเสธครับ มาดูกันว่าเส้นขีดจำกัดอยู่ตรงไหน  

กลุ่มที่แจ้งเคลมได้สบายมาก (Cosmetic & Minor Upgrades):

• สเกิร์ต, สปอยเลอร์, กันชนแต่งแต่งทรงสปอร์ต

• ล้อแม็กซ์ขนาดต่างๆ (แต่อย่ายื่นล้นซุ้มล้อจนผิดกฎหมายขนส่งนะครับ)

• เครื่องเสียง, จอแอนดรอยด์, ลำโพงซับวูฟเฟอร์

• เบาะหนัง, เบาะแต่ง (ที่ติดตั้งอย่างแน่นหนามาตรฐาน)

• ฟิล์มกรองแสงเซรามิกราคาสูง

• แร็คหลังคาใส่สัมภาระ

กลุ่มที่ประกันอาจจะขอ Say No (Performance & Illegal Mods):

• ฝากระโปรงคาร์บอนไฟเบอร์ / ประตูคาร์บอน: อันนี้เป็นประเด็นถกเถียงกันบ่อยครับ ในอดีตประกันมักจะไม่รับเลยเพราะเสี่ยงต่อการถูกโจรกรรมสูงและซ่อมไม่ได้ (แตกแล้วต้องเปลี่ยนทิ้งอย่างเดียว) แต่ปัจจุบันบางบริษัทอาจจะรับโดยจำกัดวงเงินคุ้มครอง ต้องลองเช็คเงื่อนไขของแต่ละที่ดูครับ

• การดัดแปลงสภาพเครื่องยนต์ขนานใหญ่: เปลี่ยนเครื่องข้ามสายพันธุ์, ติดตั้งระบบเทอร์โบเพิ่มเติม, หรือใส่ระบบฉีดไนตรัสอ็อกไซด์ เพื่อเพิ่มความเร็วแรงแบบผิดหูผิดตา เพราะมันเพิ่มความเสี่ยงในการเกิดอุบัติเหตุสูงเกินกว่าเกณฑ์มาตรฐานผู้ใช้รถทั่วไป

• ท่อไอเสียดังเกินเกณฑ์ / โหลดเตี้ยแป้กจนติดพื้น: อะไรก็ตามที่สุ่มเสี่ยงต่อการผิดกฎหมายพ.ร.บ.จราจรทางบก หรือการดัดแปลงที่กระทบต่อความแข็งแรงของโครงสร้างแชสซีรถ ประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการรับประกันตั้งแต่แรกเลยครับ

• ป้ายทะเบียนประมูล: อันนี้หลายคนเข้าใจผิด คิดว่าป้ายประมูลใบละแสนหายแล้วเคลมประกันได้… ไม่ได้นะครับ ประกันรถยนต์คุ้มครองตัวรถ ไม่ได้คุ้มครองป้ายทะเบียนครับผม

อ่านบทความเต็มได้ที่ ประกันไม่คุ้มครอง wrap จริงหรือ

 

ทำความเข้าใจเรื่อง “ค่าเสื่อมราคา” ของชุดแต่ง

อีกหนึ่งความเป็นมืออาชีพที่เราต้องคุยกันให้เคลียร์คือเรื่องของ “การหักค่าเสื่อม” ครับ สมมติว่าปีแรกคุณแจ้งสลักหลังของแต่งล้อแม็กซ์ราคา 50,000 บาท พอผ่านไป 3 ปี ล้อชุดนี้ไปเบียดฟาดจนพัง ประกันอาจจะไม่ได้ตีเช็คจ่ายคุณ 50,000 บาทเต็มจำนวนเหมือนวันแรกนะครับ

เพราะชิ้นส่วนยานยนต์ทุกชิ้นมีค่าเสื่อมราคาตามกาลเวลาและการใช้งาน ยางรถยนต์ดอกยางก็สึก ล้อแม็กซ์ก็อาจจะมีรอยขีดข่วนจากการใช้งานมาก่อนแล้ว ประกันจะประเมินมูลค่า ณ วันที่เกิดเหตุเป็นหลัก หรือที่ภาษาประกันเรียกว่า “หลักการชดใช้ตามความเสียหายที่แท้จริง” (Indemnity) ครับ แต่ก็ยังดีกว่าการที่คุณไม่ได้แจ้งแนบท้ายไว้เลย เพราะแบบนั้นคือคุณได้มูลค่าเท่ากับกระทะล้อขอบ 15 นิ้วชัวร์ๆ ครับ

ดูแลรถให้ดี แล้วให้ TISCO Insure ดูแลความเสี่ยงให้คุณ

ในฐานะที่ผมทำงานโบรกเกอร์ประกันภัยมานาน เป้าหมายสูงสุดของเราไม่ใช่การหาข้ออ้างเพื่อจะไม่จ่ายเคลมนะครับ แต่เราต้องการข้อมูลที่ถูกต้องและโปร่งใสที่สุด เพื่อที่หาราคาเบี้ยประกันที่ยุติธรรม และพร้อมที่จะยืนเคียงข้างคุณในวันที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน

กลับไปที่รถคันเก่งของคุณวันนี้เลยครับ หยิบเล่มกรมธรรม์ขึ้นมาเปิดดูว่า หน้าตารางกรมธรรม์มีระบุคำว่า “รวมอุปกรณ์ตกแต่งเพิ่มเติม” หรือมีกระดาษเอกสารแนบท้ายแม็กซ์ติดอยู่ด้านหลังหรือเปล่า? 

หากคุณกำลังมองหาความมั่นคงและที่ปรึกษาที่เข้าใจหัวอกคนรักรถ ลองเข้ามาพูดคุยหรือปรึกษาเรื่องแผนประกันที่ TISCO Insure ได้เสมอนะครับ เรามีทีมงานที่พร้อมจะแจกแจงทุกรายละเอียด ไม่หมกเม็ด เพื่อให้คุณเอาเวลาไปโฟกัสกับความสุขในการใช้รถพาลูก ทำงาน หรือพาคนที่คุณรักไปถึงจุดหมายได้อย่างสบายใจที่สุดครับ… ขับขี่ปลอดภัย แล้วเจอกันใหม่บทความหน้าครับ